消费金融助力扩内需：政策加码下如何平衡增长与风险？

　　随着《提振消费专项行动方案》的出台，消费金融正迎来新一轮发展机遇。最新数据显示，消费信贷在促进大宗消费、改善民生方面发挥着日益重要的作用，但伴随业务规模快速扩张，如何保障贷款质量、优化服务体验成为行业面临的新课题。

　　市场表现亮眼 重点领域增长显著

　　今年以来，消费金融市场呈现强劲增长态势。以交通银行为例，其2024年末个人消费贷款余额同比增幅高达90.44%。从应用场景看，消费信贷主要集中于三大领域：家电家装等耐用品消费占比约35%，日常消费占28%，文旅医疗等服务类消费占22%。特别值得注意的是，新能源汽车和绿色家电成为消费信贷拉动最明显的品类，相关贷款余额同比增长超过120%。

　　"消费金融对社零总额的贡献率正在持续提升。"上海金融与发展实验室主任曾刚指出，"在大宗消费领域，每1元信贷投入可撬动1.5-2元的消费增量。"这种杠杆效应在家装市场表现尤为突出。上海某家具城负责人透露，与银行合作推出的分期方案使客单价提升40%，成交率提高25%。

　　创新服务模式 提升消费体验

　　行业创新步伐正在加快。某电商平台推出的"先用后付"服务，通过大数据风控实现家电"送装同步"，将传统购物流程缩短3-5天。乐信集团CEO肖文杰表示："我们正探索AI大模型在风险定价中的应用，未来将实现更精准的额度匹配。"

　　政策层面也在持续发力。金融监管总局近期明确要求金融机构优化还款方式，对符合条件的借款人提供续贷支持。中国银行相关负责人介绍，该行已建立动态评估机制，可根据客户信用状况灵活调整还款计划。

　　风险防控升级 行业走向规范发展

　　在快速发展的同时，风险防控不容忽视。数据显示，部分机构消费贷不良率已升至1.8%-2.5%区间。招联金融首席研究员董希淼分析："多头借贷、过度消费是主要风险点，需要建立更完善的风控体系。"

　　对此，行业正采取多项措施：

　　建立跨机构征信共享机制，目前已覆盖85%的持牌机构

　　推行差异化定价，优质客户利率可下浮10%-15%

　　加强贷后管理，运用大数据监测资金流向

　　重庆金融监管局表示，将推动建立"金融机构-电商平台-消费者"三位一体的风控体系，通过科技手段降低业务成本，提升服务效率。

　　未来，随着以旧换新等政策的深入实施，消费金融有望在扩内需、惠民生方面发挥更大作用。但专家也提醒，消费者应树立理性借贷观念，避免过度负债。

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